消费金融是指消费金融公司向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。它以消费为目的，一般指机构或企业为个人提供的、以日常消费（不包括住房和汽车消费贷款）为主要需求的小额贷款产品和金融服务。消费金融具有单笔授信额度小、服务方式灵活、贷款期限短（一般在1-12个月）等特点，流程简便、申请材料要求简单、到款迅速。

自2010年第一家公司开业算起，持牌消费金融公司至今已走过14年历程。总体来看，消费金融行业正由粗放式向精细化运营转型，普惠服务质效提高。

展望2024年，在监管的指引下，消费金融行业将在发展中持续规范，聚力普惠金融，在推动消费复苏中贡献更大的金融力量。

畅通多元化融资渠道 促消费、惠民生显效

当前，消费金融行业已初步形成多元化主体参与、多层次服务供给的格局。2023年6月份，建信消费金融获批开业，至此，我国已有31家开业经营的持牌消费金融公司。其中，银行系消费金融公司占比超九成，其余则以产业机构、电商平台等为主要出资人。

回顾2023年，消费金融公司各项业绩指标呈现温和上行态势，融资“补血”持续上演，金融债券、abs（资产支持证券化）、股东增资等多元化融资格局形成。

金融债券方面，今年11月份，兴业消费金融“2023年第一期金融债券”成功发行，这意味时隔两年消费金融公司金融债发行重启，更多机构金融债发行或提上日程。

同时，消费金融公司abs发行提速。据记者不完全统计，年内持牌消费金融公司累计发行abs规模超200亿元，远超去年同期。

“消费金融公司对资本的需求随着业务规模的扩张而增大。通过发债融资保持合理的资本充足率水平，既满足监管合规的需要，也可以保障消费金融公司资金来源稳定性。”中国银行研究院博士后李一帆对记者分析称。

除发行债券外，股东增资也是消费金融公司补充“弹药”的一种方式，部分持牌消金公司年内增资获批。比如10月份，经国家金融监督管理总局重庆监管局审核批复，同意重庆蚂蚁消费金融有限公司将注册资本由185亿元增加至230亿元。

李一帆认为，2023年，消费金融公司构建多元化融资模式，通过扩张融资规模缓解资本补充压力，优化资金负债结构，满足业务发展需求。

纵观2023年，消费金融公司持续畅通消费信贷服务实体经济的渠道，形成金融促进消费潜力释放和需求增长的长效机制，为恢复和扩大消费需求积极贡献金融力量。

促消费层面，多家消费金融公司发放消费券，举办免息惠民活动。今年以来，马上消费金融的安逸花分期商城在多领域开展254场免息惠民活动，共计为345万新市民发放购物消费优惠券福利，累计举办场消费助农活动21场；截至今年9月底，招联消费金融的招联分期商城已上架超千款农产品，并积极给予专项补贴，助农产品销量增长850%；年内，中银消费金融线下业务辐射近1000个县域等。

同时，2023年，数字技术正助力消费金融公司延伸普惠金融触达范围，部分消费金融公司持续“深耕”科技。行业数据显示，目前已有近20家消费金融公司实现了消费信贷服务全线上数字驱动模式。

马上消费金融研究院相关分析师对记者表示：“目前，多数消费金融公司正通过科技手段赋能消费信贷的贷前—贷中—贷后全周期，逐步打造了从营销获客、用户运营、风险管理至资产管理等全流程的智能化体系。”

新规影响深远 消金市场未来增势可期

2023年12月份，国家金融监管总局发布《消费金融公司管理办法（征求意见稿）》。可以预见，未来新规正式出台后，将对行业产生深远影响。

李一帆表示，“合规、稳健、高质量发展”将是2024年消费金融公司的关键词。消费金融公司将在新规指导下更加合规经营展业，并顺应市场发展、监管变化以及消费升级趋势，逐步稳妥发展新模式、新产品，为客户提供更高质量的消费金融服务。

马上消费金融相关负责人告诉记者，从行业来看，2024年，消费金融机构应重点把握以下关键点：一是坚持定位差异化；二是打造数字化闭环；三是实现业务自主化；四是助力价值普惠化。

中原消费金融相关负责人对记者表示：“中原消费金融将深化与更多消费场景的紧密链接，加大资源、资金、渠道的有效衔接，通过多方共同努力，实现互惠互通、共赢发展。”

“2024年将紧扣消费者个性化、多样化消费需求，以科技赋能，提供适销对路的金融产品和服务。围绕出行、日常消费等领域，加大与教育、旅行等服务类机构的合作。同时持续加强金融科技与风控体系建设。”中邮消费金融相关负责人接受记者采访时说。

中银消费金融方面表示，未来将着力做好普惠金融“大文章”，提升金融科技创新的驱动力和金融发展持久的推动力，助力实体经济高质量发展。

bcg董事总经理，全球资深合伙人何大勇对记者表示，未来五年，消费金融市场增速将在7%左右，到2027年消费金融总规模将达25万亿元。因此，从业机构有三大机遇需要把握：第一，深耕存量客户全生命周期价值；第二，强化系统化、自动化、数字化风控能力，试水下沉市场；第三，提早布局年轻客群，把握此类客群自身成长带来的新机遇。

在招联首席研究员董希淼看来，客户拓展和风险管控是2024年消费金融公司关键词。董希淼对记者表示：“未来消费金融公司拓展场景是关键，并在场景上要持续创新，应建立以线上为主、线下为辅、线上线下有机融合的模式，覆盖更多场景，不断提升用户体验，降低各类成本，回归促消费、促发展的初心和使命。”

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本文标题【消费金融行业正由粗放式向精细化运营转型 普惠服务质效提高】

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